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明明是行業(yè)互助性質(zhì)的“機動車輛安全統(tǒng)籌”服務(wù)，卻搖身一變成為“車輛統(tǒng)籌保險”——不法分子打著保險旗號低價售賣統(tǒng)籌服務(wù)，導致消費者購買后遭遇退款難、理賠難，屢屢引發(fā)糾紛。

相關(guān)部門多次發(fā)布風險提示，但由于缺乏有力監(jiān)管，“李鬼車險”橫行亂象不休，嚴重侵害群眾利益。

機動車輛安全統(tǒng)籌是指交通運輸企業(yè)對營運車輛按標準收取相應(yīng)統(tǒng)籌費用，并為其提供安全統(tǒng)籌服務(wù)的一種保障模式，最初僅適用于運輸企業(yè)內(nèi)部車輛。

2012年發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加強道路交通安全工作的意見》倡導該模式，鼓勵運輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強行業(yè)互助，提高抗風險能力。

近年，一些不法分子發(fā)起成立以“××互助”“××聯(lián)盟”“××統(tǒng)籌”等為名的有限責任公司，面向社會車輛提供機動車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)，脫離了該業(yè)務(wù)的行政性、公益性、局部性等初衷，引發(fā)大量糾紛。中國消費者協(xié)會發(fā)布的2024年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析提到，車輛統(tǒng)籌保險投訴量激增，成為投訴新熱點。

《瞭望》新聞周刊記者調(diào)查了解到，當前機動車輛安全統(tǒng)籌呈現(xiàn)三方面亂象：

一是虛假宣傳，冒充保險行銷。一些統(tǒng)籌公司“撞臉”知名保險企業(yè)，渾水摸魚。如“人保汽車服務(wù)河北有限公司”“撞臉”中國人保，現(xiàn)更名為“河北板芙汽車服務(wù)有限公司”；“平安聯(lián)動汽車服務(wù)（山西）有限公司”“撞臉”中國平安，現(xiàn)更名為“平易安汽車服務(wù)（諸城）有限公司”。業(yè)務(wù)員在推銷時也冒充知名保險公司，將統(tǒng)籌服務(wù)包裝成商業(yè)保險。記者將多位消費者提供的統(tǒng)籌服務(wù)電子單與一些知名保險公司的商業(yè)保險單對比發(fā)現(xiàn)，兩種單據(jù)在品牌標志、內(nèi)容、顏色、結(jié)構(gòu)、條款形式等方面極為相似，唯一區(qū)別在于統(tǒng)籌服務(wù)電子單將“保險”字眼改為“服務(wù)”。

《水滸傳》中的李逵與李鬼。

二是低價兜售，退款、理賠難。

統(tǒng)籌服務(wù)價格通常比商業(yè)車險低30%至50%，部分消費者因貪圖便宜落入陷阱。中消協(xié)披露的消費者投訴案例提到，消費者被誤導購買統(tǒng)籌服務(wù)后要求退款，遭遇商家拖延或拒絕；即使合同未生效，退款時仍被收取高額手續(xù)費。發(fā)生交通事故后，消費者理賠難。江蘇省蘇州市吳中區(qū)駕駛員李某2023年以“優(yōu)惠”價格購買所謂“機動車交通事故責任強制保險單”，實為統(tǒng)籌服務(wù)。當年11月，李某在交通事故中被判全責，但理賠時，統(tǒng)籌車險工作人員推三阻四、最后失聯(lián)。李某被吳中區(qū)人民法院判決全額賠付事故損失。

三是維權(quán)艱難，打贏官司拿不到錢。

本刊記者采訪發(fā)現(xiàn)，統(tǒng)籌合同大多被法院判定為普通民事合同，消費者需通過訴訟維權(quán)。但統(tǒng)籌公司多為“皮包公司”，沒有或少有實繳資本，消費者即便贏了官司也很難拿到錢。江蘇省淮安市淮陰區(qū)人民檢察院一起案件顯示，半掛車駕駛員趙某向某汽車服務(wù)公司購買了統(tǒng)籌服務(wù)，其發(fā)生交通事故致人死亡后，法院判決汽車服務(wù)公司賠償79萬余元，但該公司人去樓空，沒有可執(zhí)行財產(chǎn)，于是由趙某承擔賠償責任，背上沉重的債務(wù)負擔。記者在“天眼查”平臺以“安全統(tǒng)籌服務(wù)”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，全國共有相關(guān)企業(yè)2600多家，大多注冊資本低于100萬元，其中不少被打上“經(jīng)營異?！薄八痉ò讣薄笆疟粓?zhí)行人”“限制高消費”等標簽。

2022年以來，中國保險行業(yè)協(xié)會及地方金融保險監(jiān)管機構(gòu)多次發(fā)布機動車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)風險提示，但此類亂象依然不斷，主要有以下原因。

高風險車輛保費高、投保難催生需求旺。近年，我國新能源車、網(wǎng)約車數(shù)量激增，這些車輛往往因出險率高而保費高昂或被保險公司拒保，部分車主被迫轉(zhuǎn)向統(tǒng)籌服務(wù)。一名車險業(yè)務(wù)員告訴記者，對于大貨車，特別是大噸位、營運性質(zhì)的大貨車，要么索性拒保，要么看核保情況限制承保。江蘇省徐州市網(wǎng)約車司機劉濤說：“購買統(tǒng)籌服務(wù)的大多是營運車輛。私家車商業(yè)險約3000元，網(wǎng)約車要6000元左右，統(tǒng)籌服務(wù)有理賠風險，但保費只要3000左右?！?/span>

政策細則缺失，準入門檻形同虛設(shè)。相關(guān)文件鼓勵運輸企業(yè)通過行業(yè)互助提升抗風險能力，但缺乏實施細則，部分企業(yè)鉆空子，以交通安全統(tǒng)籌之名行保險之實。同時，統(tǒng)籌公司僅需工商注冊即可成立，無需保險業(yè)務(wù)資質(zhì)，注冊資本甚至低至100萬元，遠低于保險公司2億元的法定門檻，并且其業(yè)務(wù)不受金融監(jiān)管部門監(jiān)管，沒有機構(gòu)對其資金流向、償付能力等予以約束。一些統(tǒng)籌公司即便陷入糾紛，仍可改頭換面繼續(xù)招搖撞騙。以平易安汽車服務(wù)（諸城）有限公司為例，2023年9月成立，注冊資本僅10萬元，不到兩年時間里，涉及司法案件22起，其中絕大部分為機動車交通事故責任糾紛。

風險提示多，有效監(jiān)管少。近年，從保險行業(yè)協(xié)會、消費者協(xié)會到地方金融監(jiān)管機構(gòu)，頻頻發(fā)布機動車輛安全統(tǒng)籌風險提示，但缺乏有效監(jiān)管，消費者維權(quán)遭遇“踢皮球”。受訪金融監(jiān)管部門表示，他們只能監(jiān)管合規(guī)持牌保險企業(yè)，統(tǒng)籌公司不在其監(jiān)管職責內(nèi)。市場監(jiān)管部門則認為，統(tǒng)籌公司實質(zhì)涉嫌違法違規(guī)從事金融業(yè)務(wù)，應(yīng)由專業(yè)金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管。

機動車輛安全統(tǒng)籌亂象，凸顯政策執(zhí)行與市場規(guī)范的矛盾，亟待填補監(jiān)管空白、破解供需挑戰(zhàn)，守住交通安全與群眾利益底線。

完善法律法規(guī)，明確監(jiān)管權(quán)責。業(yè)內(nèi)人士建議，有關(guān)部門宜針對機動車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)的旺盛需求，出臺專項文件，明確統(tǒng)籌業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營主體資質(zhì)、資金管理要求等，將其納入金融監(jiān)管框架，明確監(jiān)管部門。

開展專項整治，建立多部門協(xié)同治理機制。法律界人士認為，可開展金融監(jiān)管、市場監(jiān)管、交通運輸、公安、司法多部門聯(lián)合的專項整治行動，嚴查虛假宣傳和冒名經(jīng)營行為，清理不良企業(yè)，嚴懲惡意拖欠賠付金的企業(yè)和個人。北京盈科（上海）律師事務(wù)所律師欒曉宇建議，結(jié)合專項行動，司法部門可發(fā)布一批典型案例，作為司法審判指導性案例。

優(yōu)化車險供給，緩解供需矛盾。受訪人士認為，保險機構(gòu)可借助科技手段優(yōu)化高風險車輛定價模型，探索差異化產(chǎn)品，促進車險領(lǐng)域健康發(fā)展。中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，保險公司可開展貨車專管專營機制研究，擴大企業(yè)貨車承保能力，建立“事前防范+事中介入+事后補償”系統(tǒng)，推進貨車風險減量管理項目落地。

作者：劉巍巍

責編：沙兆華

一審：譚思敏

二審：唐能

三審：趙雨杉

來源：瞭望智庫